专题：第十五届陆家嘴论坛（2024）
农业银行董事长谷澍：
实现养老金融高质量发展
◎记者 马慜 陈佳怡
6月20日，中国农业银行董事长谷澍在2024陆家嘴论坛上表示，金融业的资金跨期配置功能和养老资金安排的周期特征非常契合，金融机构须持续探索，不断用金融“活水”助力培育银发经济市场。
在谷澍看来，当前银行业在养老金融方面已经破题，但是与实际服务需求相比，在进一步丰富金融供给、提升服务效能方面，还面临不少难点和堵点，主要体现在三个方面：一是银发经济涉及面广、产业链长、业态多元，见效相对较慢，养老产业普惠性经营主体面临着盈利难、担保难的问题；二是随着城镇化持续推进，大量县域人口迁移、转化为新市民，但是与之配套的养老基础设施和金融服务供给相对薄弱；三是养老金融要实现高质量发展，需要凝聚社会各方面力量，合力打造完善服务生态，将难点变成亮点。
结合农业银行实际，谷澍表示，进一步落实养老金融、服务银发经济发展，银行业可以从三个方面发力：
首先，在融资服务供给方面做好“三个融合”。一是把产业链和创新链融合好，围绕银发经济产业链的关键节点和上下游链条企业培育优势主体，拉长做深金融服务链条；二是把信贷、投资、金融租赁等综合化服务能力融合好，多维度、多层次满足经营主体的需求；三是把养老机构建设过程中的财务表现评价和发展潜力的评估融合好，引导信贷资源更多向养老产业倾斜。
其次，养老金融的服务供给要进一步统筹城乡联动，全力保证养老服务的延续性和获得感。要加强核心城区网点适老化改造和服务，提升新型城镇化重点区域的养老金融服务水平，加大网点在县域城乡接合部的布局力度，特别是要融合好新市民、务工人群对于养老金融的服务需求。
最后，共建金融服务生态，做好政、银、企三方结合，增强养老服务方面全社会的联动合力。服务银发经济和养老需求是一个系统性工程，离不开跨领域、多层次的合作。商业银行要积极强化和各级人社、民政、工信、医疗、数据要素管理等部门的深度合作，广泛寻求与社会化、专业化养老服务企业的融合创新，凝聚各方合力，促进优势互补，一起满足广大群众老有所养、老有所乐的美好生活向往。
“农业银行作为横跨城乡的金融机构，更要发挥自身独特的城乡联动优势，服务城乡人口迁移和金融需求转移，为广大群众提供更优质、可持续、高质量的养老金融服务。”谷澍说。
交通银行董事长任德奇：
做好普惠金融大文章须久久为功
◎记者 孙忠
6月20日，在2024陆家嘴论坛上，交通银行董事长任德奇表示，建设高质量普惠金融体系，为实体经济提供高质量金融服务，是金融的天职。扎实做好普惠金融大文章，是金融机构贯彻落实党中央决策部署的一项重大工作任务，须久久为功，持续加力。
在监管支持和同业共同努力下，中国普惠金融发展取得较好成效。根据世界银行发布的全球普惠金融调查数据，中国受访者的账户拥有率、数字支付使用率、借贷参与率等多项普惠金融指标增长明显。在普惠金融领域，交通银行也在持续发力。近三年，交通银行普惠型小微企业贷款余额平均增幅超31%，涉农贷款余额和用于服务日常生活消费的个人消费贷款余额增长更快。
任德奇表示，未来有效提升普惠金融的覆盖率和质量，关键是用好数字化技术。交通银行重点通过四个“加强”持续发力。
第一，通过加强数据赋能和提高融资可得性。做好普惠金融，数字化是关键。在过去的经营模式下，金融机构过于注重抵押担保，而普惠的客户往往缺乏合规的押品。要突破这个难题，重要的是整合内外部信息，对客户开展多维度评价，以客户的经营行为、信用数据为基础进行精准画像，主动授信。
第二，通过加强线上与线下的融合，即“双线融合”，提高融资便捷性。交通银行通过加强动态人脸识别和远程音视频技术应用，同时扩大与不动产登记机构抵押、知识产权机构确权等直联范围，强化线上服务功能。针对少量必要的线下环节，加强线上线下一体化，通过创新服务模式提升效率。
第三，加强产品供给，提高居民收入，满足人民群众多样化金融需求。交通银行将持续加大低起点、中低风险、形态简单的基金、理财及小额保险等普惠型财富管理产品供应，多渠道增加居民财产性收入。
第四，加强重点领域小微企业服务。交通银行围绕发展新质生产力要求，聚焦金融支持科技创新、专精特新等重点领域，打造“交银科创”服务品牌。交通银行近期开展的一个重点工作是通过和地方数据部门对接，对科技型小微企业进行批量“主动授信”，使得客户经理能像“快递小哥”一样，让客户进行简单“扫码”，即可获知预授权额度，而且能够简捷快速地办理接下来的授信融资。
中国银行行长刘金：
吸引更多外资金融机构到中国展业兴业
◎记者 马慜 陈佳怡
6月20日，中国银行行长刘金在2024陆家嘴论坛上表示，纵观世界上的金融强国，都具有高度开放的特征，中国建设金融强国也必然要以制度型开放为重点，在规则、制度、管理、标准等方面与高标准国际规则尽快接轨。
回顾中国对外开放的成就，刘金说，当前在金融领域的外资准入限制已经有所放松，外资对中国的银行保险机构可以实现100%控股。在华的外资银行机构也经营稳健，资产和盈利都在不断增长，充分展现了中国金融业对外开放的积极成效。
在刘金看来，加快建设金融强国要稳步扩大金融领域的高水平对外开放，更要从制度型开放入手，从三个方面着手做更多的工作：
一是持续优化外资营商环境，吸引更多的外资金融机构和长期资本到中国展业兴业。中国已经推出很多务实措施推进高水平对外开放，比如说畅通外企数据跨境流动，支持外企平等参与政府采购，还有赋予自贸试验区更多自主权，越来越多的外资机构看好中国市场，到中国来扩大投资的意愿持续提升。特别是新质生产力概念的提出，也将为中国经济恢复发展注入新的动力，为外资来中国开展合作提供新的机遇。
二是以自贸试验区建设为载体，推进上海在制度型开放方面先行先试。上海自贸试验区已经成立10多年，贡献了全国近一半的制度型开放创新的成果，是改革开放的真正的“试验田”。未来希望能够赋予自贸区更多改革创新的自主权，在更大范围、更宽领域、更深层次推进金融服务的对外开放，要提高相关制度的国际竞争力，吸引全球的要素资源向上海国际金融中心聚集。
三是统筹金融开放安全，增强开放条件下的风险防控能力。这是金融机构自身经营发展的需要，也是国家金融安全的要求。特别是在当前复杂的国际形势下，中国银行基于自身国际化、全球化程度较高的特点，更要遵守国际惯例，做好反洗钱等方面的相关工作，既要放得开，又要管得住。
刘金表示，在“引进来”方面，在扩大市场准入的同时，要全面加强和完善金融监管，对商业银行来说，要加强完善风险管理，使得监管能力和内控合规能力能够和高水平对外开放相匹配，及时防范在国际经营当中面临的风险。在“走出去”方面，随着金融机构海外业务拓展，要关注跨境投融资渠道潜在的风险传导，强化对海外业务风险的管理，不断提高跨境资本流动管理和风险的应对能力，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
刘金强调，中国银行在欧美、非洲、拉美、亚太等地区有很多机构和跨境经营业务，这些都是通过制度型开放促进金融和经济高水平对外开放的良好切入点。中国银行已经发挥了很重要的作用，也愿意在今后的工作当中更加努力，为中国金融的高水平对外开放作出更大贡献。
农业发展银行董事长钱文挥：
普惠金融要实现“三性”有机融合
◎记者 马慜 陈佳怡
中国农业发展银行董事长钱文挥6月20日在2024陆家嘴论坛上表示，普惠金融体现了金融服务更广泛的可获得性、公平性，虽然市场机制在部分领域和普惠金融的目标不能完全一致，但是金融行业已将普惠金融作为社会责任的重要部分，两者并不对立，是一个很好的融合过程。
钱文挥表示，农发行作为政策性银行，从成立之初就把服务对象聚焦在“三农”重点领域、薄弱环节，这也是普惠金融重点关注的领域、区域和人群。农发行探索了一条符合自身特点和职责使命的道路，总结出来“四个聚焦”：一是聚焦重点人群，完善贷款联农带农机制；二是聚焦重点区域，助力缩小地区发展差距；三是聚焦“三农”重点领域，发挥金融支农先锋主力作用；四是聚焦小微和民营企业，助力缓解融资难、融资贵的问题。
钱文挥介绍，农发行构建了广泛的贷款联农带农机制，将相关要求嵌入贷款流程和相关政策体系中，引导支持存贷通过就业、交易、托管、托养、资金入股、签订帮扶协议等多种机制，与农户建立连接机制，带动农民增收致富。“十四五”以来，农发行累计帮扶贷款超过1.8万亿元，惠及脱贫人口将近5000万人，防返贫监测对象超过270万人。“十四五”期间，脱贫县、重点帮扶县贷款增速都高于全行贷款平均增速。
对于普惠金融的质量和风险问题，钱文挥认为，市场机制不能自发来解决，而是需要通过金融企业的社会责任以及运用一套行之有效的普惠金融管理方法，促使可获得性、安全性、财务可持续性形成有机融合、“三位一体”。
钱文挥建议，“三位一体”中首先需要有机制，要把普惠金融模式做到最好，要将公益性相对较强、财务效益相对较弱的项目和市场化程度高、回报率较好的项目有机融合、“肥瘦”搭配。此外，应当让风险管理和财务管理有相对比较优势的分支机构，更多承担一些财务成本较高的项目，促使风险防控和财务可持续有机融合。目前银行业的风险中，很多并不是外部环境决定的，而是自身管理中有很多缺陷不足导致的。
“农发行截至去年年末的不良贷款率是0.45%，是全国性银行业机构中不良率最低的银行。只要我们坚持主责主业，坚持按照国家政策落实相关制度和规定要求，在自身体制机制、组织架构、授权、科技、人才、流程等方面能够做到位，主要风险是完全可控的。”钱文挥说。
钱文挥表示，近期农发行制定了《2024—2025年的普惠金融行动方案》，提出了一系列的具体措施。“希望在今后整个金融的业务发展中，和金融同业相互学习借鉴，在‘三农’相对比较薄弱的领域，进一步加大金融投入力度，提高资金使用效率和成效，推动农村地区现代化步伐不断加快。”他说。
浦发银行董事长张为忠：
数字金融是金融发展的基础底座
◎记者 马慜 曾庆怡
上海浦东发展银行董事长张为忠6月20日在2024陆家嘴论坛上表示，数字金融从内部机理上改变了金融业的服务方式和业务流程，更重要的是，将来还会改变金融业的运营方式。
中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。在张为忠看来，数字金融是金融发展的基础底座和重要基石。技术应用如何在金融更广泛的领域全面展开，已成为金融业不可回避的话题之一。
“从时间纵轴来看，从移动互联网到移动支付再到数字信贷，数字金融广泛深入生活领域中；从横轴来看，特别是银行等金融机构，做业务、做产品、做服务，背后都离不开数字的支撑和支持。”张为忠说。
在张为忠看来，数字金融就是用数字技术让金融模式、业态、生态发生根本性改变，进而促使服务在高效、低成本、风险可控的前提下，能够实现可持续。中国金融业在金融科技和科技金融的加持下，其发展业态、态势会加速改变，金融服务实体经济和民生的能力会大幅度提高。
创新和监管是数字金融发展的一体两面。张为忠认为，在数字金融框架下，平衡金融创新和监管的关系是一个动态的过程。数字金融是支撑点，要用数字技术来做金融服务和产品，从而改变金融服务甚至颠覆其模式。
“创新是驱动力，是供给方必须解决的问题。监管是管控力，能够让创新在正确轨道上运行，以保证创新的成本更低和可持续发展。”张为忠表示，这个问题就像是硬币的两面，既要达到可持续发展的要求，同时还要解决客户的需求问题，这就要求金融机构和监管部门相向而行、并肩作战，二者的共同目标都是面向市场、面对消费者来解决问题。
张为忠强调，在金融创新的过程中，要处理好三对关系：一是要创新必须符合监管要求，把握好守正与创新的关系；二是处理好金融机构和消费者的关系；三是处理好效率、成本、质量的关系。“监管一定要鼓励创新，对创新持有支持、包容的态度，同时确定创新相关的准则标准，这是一个动态的过程”。
